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Allgemeines
Ergänzen Sie Ihre Lücke, aber: erst vorsorgen – dann
versorgen!!!
Gut, wenn Ihre Altersvorsorge bereits geregelt ist.
Besser, wenn Sie gleichzeitig auch an das wichtigste
gedacht haben..
Solange Ihr Einkommen Monat für Monat auf dem Konto
landet, können Sie auch bequem Ihre private
Altersvorsorge aufbauen. Das dieser Mechanismus bis zum
erreichen der Altersrente funktioniert, wäre jedem zu
wünschen, ist aber keineswegs selbstverständlich.
Das beste Beispiel ist wohl das Thema Berufsunfähigkeit
...
Angesichts dessen, das etwa jeder vierte Erwerbstätige
vor dem erreichen der Altersgrenze berufsunfähig wird,
ist jeder ein potentieller Risikokandidat. Durch die ab
2001 entstandenen Kürzungen in der gesetzlichen
Berufsunfähigkeitsrente gehört eine private Absicherung
darum schon fast zur Pflichtübung. Sichern Sie also
gleichzeitig mit einem Altersvorsorgeplan die Folgen
einer Berufsunfähigkeit ab.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Ihnen in dem
Fall bis zum ausscheiden aus dem Berufsleben eine
Berufsunfähigkeitsrente. |
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Achtung
Warum keine reine
Rentenversicherung?
Fonds-Policen sind
eine besondere Form der Rentenversicherung und unterscheiden sich nur in
einem einzigen Punkt von dieser - doch der entscheidet alles.
Die Unterschiede der
Fonds-Police zur klassischen Rentenversicherung:
Bei
der klassischen Rentenversicherung wird wie bei der Lebensversicherung Ihr Geld von
Versicherungsunternehmen angelegt. Die Versicherer kaufen von Ihrem
Geld Häuser, Grundstücke, Rentenpapiere und Aktienpakete. Vom Anlageprinzip
her ist dies zwar optimal, aber...
weil
auch Rentenversicherungen nach dem »Niedrigstwertprinzip« bilanzieren wandert ein
Großteil der Kundengelder in die stillen Reserven der Unternehmen.
Mittlerweile, so schätzen Experten, hamstern die deutschen Versicherer
über 160 Mrd. Euro an stillen Reserven. Man bedenke: Das Geld gehört
eigentlich den Versicherungskunden.
Darüber hinaus ist sie als Geldwertanlage stark inflationsgefährtet
und schafft es nicht, diese weit zu überbieten. Im Durchschnitt haben sie
Anbieter über die Jahre eine Jahresrendite von unter 6% an die Anleger
gezahlt, die Inflation lag bei über 3%.
Bei
der Fonds-Police hingegen hat die Versicherungsgesellschaft keinen Einfluss
auf die Kapitalanlage. Denn hier fließen die Spargelder komplett in einen
oder in mehrere Investmentfonds. Sie nutzen also alle Chancen der Fondswelt
- kombiniert mit dem von Ihnen bestimmten Versicherungsschutz.
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Die Fondsgebundene
Rentenversicherung
Mittlerweile nimmt der
Anteil für die fondsgebundene Rentenversicherung am Markt der
Rentenversicherung stark zu.
Bei der
Rentenversicherung, ob klassische oder fondsgebundene, besitzt man die
Möglichkeit im Rentenalter zwischen Kapitalabfindung oder lebenslanger Rente
zu entscheiden. Eine zusätzlicher Todesfallschutz kann, wie auch bei der
Lebensversicherungen
nunmehr, eingeschlossen werden.
Im Gegensatz zur
normalen Rentenversicherung werden in eine fondsgebundene Rentenversicherung
die Beiträge ebenfall direkt in Aktien-, Renten- oder Dachfonds angelegt. Dadurch
kann man sehr gut eine renditestarke Altersvorsorge aufbauen.
Durch den höheren Anteil an Aktienfonds steigt die Rendite
und stellt die Rentenversicherung schnell in den Schatten.
Eine fondsgebundene
Versicherung war durch die Anlage in Aktienfonds und Rentenfonds in
der Vergangenheit an Renditestärke jeder anderen Anlageform überlegen.
Dies ist zwar keine Garantie für die Zukunft und die Wertentwicklung der
fondsgebundene Lebensversicherung, aber die langfristige Entwicklung der
weltweiten Aktienmärkte zeigt einen deutlichen Trend. In der langfristigen
Anlage in eine fondsgebundene Lebensversicherung liegen die Renditevorteile
trotz vorübergehender, ungünstiger Situationen.
Profitieren Sie von
den Vorteilen. Eine fondsgebundene Altersvorsorge stellt mittlerweile die
einzige Alternative für die immer wichtiger werdende Altersvorsorge da.
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Altersvorsorge mit Hilfe von Investmentfonds – warum?
Investmentfonds sind so beliebt wie nie. Fonds sind transparent, ständig
verfügbar und bieten enorme Gewinnchancen. Kapital-Lebensversicherungen
dagegen kommen langsam aus der Mode. Kein Wunder - Lebensversicherungen sind
oft Renditegräber und viel zu unflexibel.
Zugegeben - einige
Vorteile hat die Lebensversicherung...
-
Das
Guthaben wird ab 12 Jahren Laufzeit steuerfrei ausgezahlt.
-
Eine
Absicherung für den Todesfall ist automatisch eingebaut.
-
Wahlweise kann die wichtige Berufsunfähigkeitsrente eingebaut werden.
-
In
Form einer Direktversicherung senken Sie Ihre Steuerlast.
Es gibt Situationen und Ziele, in die Lebensversicherungen oder
Investmentfonds einzeln nicht ins Konzept passen.
Hier kommt die
Fonds-Police ins Spiel:
Fonds
Policen vereinen die Vorteile von Versicherungen und Investmentfonds.
Erst
Recht die Kombination einer Fonds-Police mit einer Direktversicherung durch
Gehaltsumwandlung kann zu traumhaften Ergebnissen führen.
Bei
einigen Anbietern werden die Fondsanteile ohne Ausgabeaufschlag erworben.
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weitere Vorteile:
Beste längerfristige
Kapitalanlage mit Risikostreuung
Im langfristigen Vergleich
(5-30 Jahre) haben sich Aktien-Investmentfonds gegenüber Sparbuch,
deutschen Anleihen/Staatspapieren und Festgeld nachweislich als die
erfolgreichste Geldanlage erwiesen. Der Erfolg der Aktienfonds ist dadurch
zu erklären, durch die Aktienfonds in Sachwerte investieren, die an
den Erfolgen der deutschen und internationalen Wirtschaft teilnehmen. Durch
die Streuung auf min. 50 Aktien je Fonds ist das Risiko breit gestreut.
Steuerliche
Vergünstigungen
Zu betrachten sind noch die
steuerlichen Gegebenheiten: Die Wertsteigerung der Aktien bleibt ganz legal
steuerfrei, wenn die Kapitalanlage mind. 12 Monate gehalten wird. Es sind
lediglich die jährlichen Dividenden steuerpflichtig - durchschnittlich ca.
3%.
Flexibilität der
Kapitalanlage
Die Flexibilität bei
Aktienfonds besticht - man kann Einmalzahlungen vornehmen, monatliche
Sparpläne vereinbaren und kann jederzeit wieder über sein Geld verfügen.
Sicherheit
In Deutschland sind derzeit
ca. 7000 deutsche und ausländische Investmentfonds zugelassen. Darüber wacht
durch die Zulassung das Bundesaufsichtsamt für das Kreditwesen in Berlin.
Die in einem Investmentfonds
investierten Wertpapiere werden bei einer Depotbank als "Sondervermögen"
gehalten. Dieses Sondervermögen kann somit von der Depotbank nicht
angetastet werden.
Bedeutung des
Investmentfonds-Managers
Jeder Investmentfonds hat
einen oder mehrere Fondsmanager, der die Entwicklung des Fonds laufend
überwacht. Die Qualität des Fondsmanagers ist somit von wichtiger Bedeutung.
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Fondspolice vs.
Investmentfonds
Die Vor- und Nachteile
von Fonds-Policen gegenüber
Investmentfonds
können Sie in den jeweiligen Kapiteln nachlesen.
Fonds-Policen
nutzen die Idee des Fondssparens, unterscheiden sich aber sehr von der
Direktanlage in Investmentfonds. So haben Fonds-Policen gegenüber der
Direktanlage in Investmentfonds Ihre ganz eigenen Vor- und Nachteile...
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Die
Vorteile…
Sicherheit
Manche
Fonds-Policen garantieren Ihnen am Ende eine Mindestauszahlung. Reine
Investmentkonten dagegen kennen keinen solchen "Airbag". Zwar gibt es
auch einige so genannte Garantiefonds - diese Sicherheit müssen Sie
jedoch mit erhöhten Kosten bezahlen. Mit guten Fonds-Policen können Sie
also nicht verlieren
Steuervorteile
Fonds-Policen können auch über eine
Direktversicherung mit Gehaltsumwandlung bespart werden - das bringt
Ihnen Steuer- und Sozialversicherungsersparnisse.
Genuss ohne Steuerfrust
Nach 12 Jahren wird Ihre Fonds-Police
steuerfrei ausgezahlt, wenn Sie diese mindestens für eine Zeit von 5
Jahren angespart haben. |
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Die
Nachteile...
Laufzeit
Bei der Fonds-Police sollten Sie eine
Laufzeit von mindestens 15 Jahren einkalkulieren. Direktanlagen in
Investmentfonds eignen sich schon eher für kurzfristige Anlagedauern:
Rentenfonds bereits ab etwa zwei, Aktienfonds ab etwa zehn Jahren
Laufzeit.
Beitragszwang
Fonds-Policen setzen ein kontinuierliches
Sparen voraus. Sind Sie mit den Beiträgen länger im Verzug, kann die
verwaltende Versicherungsgesellschaft Ihnen den Vertrag aufkündigen. In
so einem Fall sollten Sie den Vertrag besser "ruhen" lassen, bis der
finanzielle Engpass vorüber ist.
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Sind
Fondspolicen sicher?
Ja, ziemlich sicher !
Denn
zum einen wachen gleich zwei Aufsichtsämter über Fonds-Policen... zum
anderen wird durch die breite Anlagestreuung ein optimales Verhältnis von
Rendite und Sicherheit erzielt.
Sicherheit durch staatliche Kontrolle...
Fonds-Policen werden gleich doppelt
kontrolliert. Die Bankenaufsichtsbehörde kontrolliert den Sparteil, das
Versicherungsaufsichtsamt wacht über den Versicherungsteil.
Sicherheit durch Risikostreuung...
Bei Fonds-Policen fließt Ihr Sparkapital
vollständig in Investmentfonds... und alle Investmentfonds handeln nach dem
Prinzip der Risikostreuung. Ihre Spargelder werden also auf eine breite
Anzahl von Anlagewerten verteilt. Bei Aktien- und Rentenfonds sind dabei
mindestens 16 Titel vorgeschrieben, bei Immobilienfonds müssen es zumindest
10 Grundstücke sein. Meistens haben Fonds aber mehr als 100 verschiedene
Anlagewerte.
Beispiel: Wenn
Sie 20.000 Euro in zwei Aktienwerte stecken, und eine Firma ist Konkurs,
sind 10.000 Euro verloren. Warum also nicht besser in mehrere Aktienfonds
investieren? Denn hier investieren Sie nicht in zwei, sondern in
gleichzeitig hunderte von Titeln.
Sicherheit durch Cost-Average...
Besonders
Aktienfonds haben naturgemäß hohe Schwankungen. Bei einem monatlichen Sparen
wirken sich diese Schwankungen sehr positiv für Sie aus. Mehr zum Thema
erfahren Sie im
Kapital Cost-Average.
Wichtig:
Für Laufzeiten unter 15 Jahren sind
Fonds-Policen nicht geeignet. Fonds-Policen sollten Sie deshalb immer als
langfristige Anlageform betrachten. In Verbindung mit Ihrer Altersvorsorge
sind Fonds-Policen aber echte Rendite-Renner.
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Der Cost-Average-Effekt
Sie halten Aktienfonds
wegen der Börsenschwankungen für unsicher?
Sie haben Recht - zumindest bei kurzfristigen Einmalanlagen.
Bei
Sparplänen sieht die Rechnung aber ganz anders aus - hier können solche
Kursschwankungen durchaus erfreulich sein. Denn bei niedrigen Kursen werden
schließlich auch mehr Fondsanteile gekauft. Und meistens sorgt dieser Effekt
automatisch für eine höhere Rendite...
Ein Beispiel :
In
drei verschiedene Fonds - A, B und C - werden monatlich 100 Euro eingezahlt.
Der Sparplan dauert ein Jahr. Die Tabelle zeigt die Kurse jeweils zu
Monatsbeginn.
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Jan |
Feb |
Mär |
Apr |
Mai |
Jun |
Jul |
Aug |
Sep |
Okt |
Nov |
Dez |
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Fonds A
(ansteigend) |
10,0 |
10,0 |
11,0 |
11,0 |
11,0 |
11,5 |
12,0 |
12,0 |
12,0 |
13,0 |
13,0 |
13,0 |
|
Fonds B
(stagnierend) |
10,0 |
9,0 |
8,0 |
8,0 |
8,0 |
8,0 |
9,0 |
9,0 |
9,0 |
9,0 |
9,0 |
10,0 |
|
Fonds C
(fallend) |
10,0 |
9,0 |
8,0 |
7,0 |
6,0 |
5,0 |
5,0 |
6,0 |
6,0 |
7,0 |
8,0 |
8,0 |
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Die
Fondsergebnisse nach dem einen Jahr wären:
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bei
Fonds A : |
plus 30% |
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bei
Fonds B : |
±
0% |
|
bei
Fonds C : |
minus 20% |
Und wie sähe Ihr Kontostand aus?
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mit
Fonds A : |
104,06 Anteile á 13,00 EUR = 1.352,78 EUR ...
Rendite
12,73% |
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mit
Fonds B : |
136,66 Anteile á 10,00 EUR = 1.366,60 EUR ...
Rendite
13,88% |
|
mit
Fonds C : |
177,15 Anteile á 8,00 EUR = 1.417,20 EUR ...
Rendite
18,10% |
Bei
monatlicher Besparung war der schlechteste Fonds also der beste.
Fazit:
Schwankungen liegen in
der Natur von Investmentfonds - und bei einer monatlichen Zahlweise können
sich diese als sehr nützlich erweisen...
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Was meint die
Presse?
Sie werden feststellen, dass hier nur positive
Pressemeinungen aufgeführt sind. Der Objektivität wegen möchten wir nicht
verschweigen, dass es auch einige negative Berichterstattungen -
ausschließlich über das Thema Kosten - gegeben hat. Mehr dazu können Sie im
Kapitel Kritikpunkt Kosten
nachlesen.
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Es gibt keine
vergleichbare Vermögensbildung mit Sicherheitsgarantie.
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Die attraktive
Alternative (...) fest steht jedoch, dass Fondsgebundene Policen in der
Vergangenheit höhere Erträge als konventionelle Lebensversicherungen
erwirtschaftet haben. Das liegt nicht zuletzt daran, dass den
Versicherten alle Erträge aus den Kapitalanlagen zufließen.
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Fonds-Police -
sicher und rentabel (...) Chancen, die eine herkömmliche
Kapitallebensversicherung in der Regel nicht bieten kann. Fondsgebundene
Lebensversicherungen haben in der Vergangenheit weit bessere Ergebnisse
erwirtschaftet.
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Für fondsgebundene
Lebensversicherungen wird so gut wie nicht geworben, da die
Gesellschaften wenig daran verdienen.
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Tribüne |
...das Risiko des
Anlegers besteht darin, ob er zum Beispiel in 12 Jahren 'nur' eine
Verdoppelung oder aber eine Ver-2,6-fachung erreicht.
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Amerikanische
Versicherungskunden würden beim betrachten der deutschen Verhältnisse
sicherlich nur ungläubig den Kopf schütteln. In der BRD beherrscht die
konventionelle kapitalbildende Lebensversicherung mit über 80% Anteil
den Markt, während die Fondsgebundene Lebensversicherung beinahe zur
Bedeutungslosigkeit degradiert ist. In den USA aber ist es umgekehrt...
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Hohe Rendite
verspricht ein nur von wenigen Unternehmen angebotener Vertrag: Die
Fondsgebundene Lebensversicherung (...) Der Ertrag übertrifft den
gewöhnlicher Lebensversicherungen bei weitem (...) zweistellige Renditen
(...) eine herkömmliche Lebensversicherung hätte noch nicht einmal halb
soviel gebracht.
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Prof. Wolfram
Engels: Die Fondsgebundene Lebensversicherung ist überlegen (...) nicht
nur wegen der höheren Rentabilität, sondern insbesondere wegen der
größeren Sicherheit. |
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Kritikpunkt Kosten
Über
den Kostenfaktor von Fonds-Policen wird in den Finanzmedien besonders gern
gestritten. Welche Rolle spielen die Kosten einer Fonds-Police aber
wirklich?
Rendite im Verhältnis zur Kostenbelastung
Wie wichtig die
Rendite relativ zur Kostenbelastung ist, kann man nachrechnen. Vergleichen
wir zwei Fonds-Policen mit einer Laufzeit von 30 Jahren:
Die
Police A
hat eine
Kostenbelastung von
15%,
Police
B
eine von
20%.
Für den Vergleich ist
nun wichtig, wie viel mehr Rendite die „teure“ Fonds-Police bringen muss
damit die Auszahlung am Ende gleich hoch ist wie bei der günstigen ...
Die Antwort hängt vom
Niveau der Verzinsung ab.
Bringt
Police A
7% Rendite, dann
genügen bei Police B
7,3% damit die
Ablaufleistung gleich hoch
ist.
Fazit:
Der sehr hohe Unterschied in Höhe von 5% in der Kostenbelastung wird bereits
durch einen Mehrertrag von 0,3% kompensiert. Das heißt,
die Rendite einer Fonds-Police ist 16 mal wichtiger ist als die
prozentuale Kostenbelastung.
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FAQ – Häufig gestellte
Fragen
Kann ich die Beiträge meiner Fonds-Police von
der Steuer absetzen?
Nein. Anders als bei der
konventionellen Rentenversicherung können die Beiträge nicht steuerlich
geltend gemacht werden. So oder so ist dies für die meisten Sparer aber
unwichtig. Denn in der Regel können nur selbständige ihre privaten
Versicherungen absetzen. Bei Arbeitnehmern nämlich ist die steuerliche
Höchstgrenze allermeistens schon durch die Beiträge zur Sozialversicherung
ausgeschöpft.
In
welche Fondsarten sollte ich am besten investieren?
Fonds-Policen sind
längerfristige Sparprogramme. Und die Vergangenheit hat gezeigt, dass die
weitaus besten Renditen langfristig mit Aktienfonds
erzielt werden können. Wenn Sie eine Fonds-Police abschließen sollten Sie
deshalb immer eine Anlage in Aktienfonds bevorzugen. Denn mit Renten- oder
Immobilienfonds sind die Renditen einer Fonds-Police nicht besser (manchmal
sogar schlechter) als bei konventionellen Lebens- oder Rentenversicherungen.
Also: Sie tun gut daran für Ihre Fonds-Police
Aktienfonds auszuwählen.
Kann ich die Fonds einfach so wechseln?
Ja.
Bei manchen Anbietern jederzeit kostenlos und wann immer Sie wollen, bei
anderen z.B. nur ein Mal pro Jahr oder gegen eine Gebühr.
Wann sollte man den oder die Fonds wechseln?
Darauf gibt es keine
pauschale Antwort. Wenn Ihr gewählter Fonds z.B. über Jahre hin nur langsam
vor sich hin dümpelt, sollten Sie das ganze eher als Chance betrachten. Denn
sind die Fondsanteile über lange Zeit im Keller, kaufen Sie diese
schließlich jeden Monat sehr günstig ein. Logisch: Ist eine Ware billiger,
erhalten Sie mehr davon - fürs gleiche Geld. Im Kapitel
Cost-Average erfahren Sie mehr dazu.
Anders, wenn der oder die Fonds überdurchschnittlich gut gewachsen sind.
Dann können Sie das Geld z.B. in einen Rentenfonds parken. Jetzt warten Sie
den Knick in der Kurskurve ab und investieren wieder in die gleichen Fonds.
Damit haben Sie Ihre Anteile erst teuer verkauft, und dann zum günstigen
Preis wieder zurückgekauft - mit einem enormen Renditeschub.
Ich habe gelesen, dass man auf kostengünstige
Fonds-Policen achten sollte. Wie wichtig ist der Kostenfaktor einer
Fonds-Police?
Nicht ganz so wichtig, wie
man denken könnte... Diesen
Punkt haben wir Ihnen im Kapitel
Kritikpunkt Kosten
verdeutlicht.
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Vorteile von Fondsgebundenen Rentenversicherungen
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Steuerfreie
Kapitalauszahlung
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lebenslange Rentenzahlung zu Schließung Ihrer Rentenlücke
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Fondserwerb
ohne Ausgabenaufschlag
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Höchste Flexibilität
bei Fondswechseln, Beitragszahlung und Auszahlung am Vertragsende
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